Perigos do crédito consignado: o que consumidores precisam saber

No entanto, especialistas alertam que essa facilidade pode esconder riscos importantes quando o empréstimo é contratado sem planejamento. Mesmo com juros geralmente menores do que outras linhas de crédito, o consignado continua sendo uma dívida de longo prazo que impacta diretamente a renda mensal do trabalhador.

Segundo Reinaldo Domingos, presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (Abefin), o principal problema está no comportamento impulsivo diante da oferta de crédito. “O consignado pode ser uma ferramenta útil quando utilizado com planejamento. O risco aparece quando o trabalhador contrata o empréstimo pela facilidade, sem avaliar o impacto real das parcelas no orçamento familiar”, afirma.

Como o pagamento é descontado automaticamente do salário, o trabalhador pode acabar comprometendo parte significativa da renda por meses ou até anos. Isso reduz a capacidade de lidar com imprevistos e pode gerar novas dívidas.

“É comum a pessoa resolver uma necessidade imediata com o crédito, mas não avaliar que aquela parcela será descontada todos os meses. Quando surgem outras despesas, a margem financeira já está comprometida”, explica Domingos.

Outro ponto que exige atenção é o uso do FGTS ou da multa rescisória como garantia do empréstimo. Esses recursos funcionam como uma proteção financeira em momentos de maior vulnerabilidade, como demissão ou aposentadoria.

“Quando o trabalhador utiliza esses valores como garantia do crédito, ele está reduzindo essa rede de proteção. Em caso de desligamento, parte do valor que receberia pode ser utilizada para quitar a dívida”, alerta o especialista.

Para evitar problemas financeiros, Reinaldo Domingos defende que a contratação do consignado deve sempre ser acompanhada de uma análise cuidadosa da situação financeira. Veja 5 cuidados antes de contratar crédito consignado:

1. Avalie se o empréstimo é realmente necessário

Antes de contratar qualquer crédito, o trabalhador deve analisar se aquela dívida é indispensável ou se existem outras formas de reorganizar as finanças.

2. Analise o impacto da parcela no orçamento

Como o valor será descontado diretamente do salário, é essencial verificar se ainda haverá margem para cobrir despesas básicas e imprevistos.

3. Compare taxas e condições entre bancos

Mesmo no consignado, as condições podem variar entre instituições financeiras. Avaliar o custo efetivo total, prazos e encargos pode evitar pagar mais caro.

4. Evite usar o crédito apenas para prolongar dívidas

Trocar uma dívida por outra pode aliviar momentaneamente o orçamento, mas sem reorganização financeira o problema tende a continuar.

5. Tenha atenção ao uso do FGTS como garantia

Utilizar recursos do FGTS ou da multa rescisória pode reduzir a proteção financeira em caso de demissão ou aposentadoria.

Para Domingos, o ponto central é que o crédito seja utilizado de forma consciente. “O dinheiro fácil pode parecer uma solução rápida, mas sem planejamento ele pode comprometer a estabilidade financeira do trabalhador por muito tempo”, conclui.