Quanto custa se aposentar? Entenda por que planejar a aposentadoria é essencial

A conta da velhice tem duas linhas que crescem ao mesmo tempo e em direções opostas: enquanto a aposentadoria do INSS perde poder de compra a cada reajuste abaixo da inflação, como ocorreu neste ano, os gastos com saúde aumentam e chegam a consumir, segundo estudos da Fundação Getúlio Vargas (FGV), até três vezes mais renda na terceira idade. Economistas voltam a alertar para o desequilíbrio estrutural do sistema previdenciário, e uma nova reforma é cogitada. A pergunta que fica é: quando a aposentadoria chegar, de onde virá o dinheiro?

A previdência complementar pode ser uma das respostas para esse desequilíbrio, mas é preciso escolher uma instituição segura e, ao contrário do que muitos imaginam, não existe idade ideal para começar a investir. Sueli Rodrigues Souza, especialista em Produtos e Serviços do Sicoob UniMais Metropolitana, explica que a previdência privada pode e deve coexistir com outros investimentos e com a aposentadoria pública — seja pelo INSS ou pelo regime do funcionalismo — funcionando como complemento de renda mensal.

No produto da cooperativa, o investimento mínimo é de R$ 50,00 por mês para pessoas com até 21 anos e de R$ 100,00 para quem tem mais de 21 anos. Entre os diferenciais, estão o baixo aporte inicial, a flexibilidade para aportes extras a qualquer momento, a possibilidade de alteração do perfil de investimento mensalmente, a portabilidade e a continuidade do plano mesmo em caso de desligamento da cooperativa.

O plano de previdência complementar é fechado, pertence ao sistema cooperativo e não tem fins lucrativos. Não há teto de contribuição e o fundo já supera R$ 2,5 bilhões em patrimônio acumulado. A adesão é aberta a qualquer pessoa — não é necessário ser cooperado — e pode haver contribuição paritária (empresa e participante). Para ingressar, basta abrir uma conta pelo aplicativo do Sicoob. Pelo aplicativo ou site, o interessado é direcionado à cooperativa mais próxima de sua residência.

Para quem já tem patrimônio, a previdência complementar fechada também serve como instrumento de planejamento sucessório, independentemente de contribuições regulares. E, para pais preocupados com o futuro dos filhos, ela aconselha a abertura de um plano no nome da criança desde o nascimento.

“Na nossa previdência complementar, ao contrário de planos de outras instituições, o beneficiário indicado, ainda que abaixo dos 18 anos, recebe o valor, desde que autorizado pelo responsável. Não é necessário aguardar a maioridade”, explica.

A partir do início dos aportes, o produto tem carência de 36 meses para resgate. O fundo é auditado pela Superintendência de Seguros Privados (Susep), autarquia federal vinculada ao Ministério da Fazenda, e supervisionado pelo Banco Central. “Isso confere um grau elevado de confiabilidade”, afirma Sueli. Qualquer alteração nas regras do plano passa por assembleia, o que protege o associado de mudanças unilaterais, frequentes no sistema de previdência pública.

Sueli deixa claro que previdência complementar não é uma aplicação voltada para emergências. “É, por definição, uma ferramenta para quem pensa décadas à frente e entende que o custo de não se planejar é bem maior”.

Os dados do Sicoob UniMais Metropolitana revelam que mulheres tendem a ser mais atentas ao planejamento financeiro de longo prazo, seguidas por pessoas de meia-idade, que enxergam no plano não apenas uma complementação de renda, mas também uma ferramenta de organização patrimonial e sucessória.

“Muitas se mostram preocupadas com o futuro dos filhos, diante de um mercado de trabalho que cada vez oferece menos garantias. O dinheiro pode ser usado, por exemplo, para o pagamento de uma faculdade”, pondera.

Um ponto importante: por tratar-se de previdência complementar fechada, o saldo acumulado não entra em inventário. Em caso de falecimento do titular, os recursos são transferidos diretamente aos beneficiários cadastrados, sem necessidade de processo judicial, custas cartoriais ou disputas sucessórias. Um instrumento de proteção patrimonial frequentemente recomendado por advogados, independentemente do tamanho do patrimônio.

No campo tributário, o plano oferece dupla vantagem: é possível deduzir até 12% da renda tributável anual na declaração do Imposto de Renda. Ao longo dos anos, os rendimentos compostos ampliam o capital acumulado sem incidência de imposto durante o período de acumulação. A tributação ocorre apenas no momento do resgate ou do recebimento da renda, e quanto menor o valor retirado mensalmente, menor tende a ser a alíquota efetiva.

Mercado promissor

O crescimento nas novas adesões à previdência complementar do Sicoob UniMais Rio chegou a 9% nos últimos doze meses em número de participantes e a 29% em volume financeiro. Já são mais de 200 mil participantes. O aumento no último ano foi puxado especialmente por mulheres e trabalhadores acima dos 40 anos.

“Temos sentido uma mudança de mentalidade, especialmente entre os mais jovens. Quando fazemos a simulação e mostramos quanto R$ 100 por mês podem se transformar em 35 anos, o convencimento fica muito mais fácil”, diz Sueli.

A simulação é reveladora: R$ 100 mensais ao longo de 35 anos resultam em um saldo bruto estimado de R$ 339,8 mil. O participante escolhe como quer receber: todo o valor de uma vez ou em parcelas mensais.

No Brasil, o mercado de previdência privada vem se consolidando e segue em expansão. Ao longo de 2025, o patrimônio total dos planos complementares atingiu R$ 3 trilhões, conforme o Relatório de Gestão da Superintendência Nacional de Previdência Complementar (Previc), publicado em 30 de março de 2026. Ainda assim, o acesso permanece concentrado em poucos: apenas 8,2 milhões de pessoas possuem algum plano de previdência complementar, em um país de 213 milhões de habitantes.

“A barreira não é o preço de entrada. Ela é cultural. O brasileiro é imediatista. Se você fala em guardar qualquer quantia, ainda que pequena, muitos ainda demonstram resistência”, avalia Sueli.

Segundo ela, a lógica de poupar para uma segurança futura ainda encontra dificuldade de se consolidar em uma sociedade que historicamente conviveu com inflação alta, instabilidade econômica e baixa presença de educação financeira nas escolas públicas.

Por onde começar

A recomendação da especialista é buscar aconselhamento financeiro independente antes de qualquer decisão — serviço que o Sicoob UniMais Rio oferece gratuitamente por meio de suas Clínicas Financeiras. Também vale comparar planos de previdência disponíveis no mercado, abertos ou fechados, levando em conta o perfil tributário de cada investidor. Outro ponto de atenção: verificar se o fundo escolhido é fiscalizado pela Susep. A solidez do gestor, lembra Sueli, pesa tanto quanto a rentabilidade projetada.

Sobre o Sicoob UniMais Rio

O Sicoob UniMais Rio é uma central de cooperativas de crédito (incluindo a filiada Sicoob UniMais Metropolitana) pertencente ao sistema Sicoob — o maior sistema cooperativo financeiro do Brasil. Oferece aos seus associados e colaboradores o plano de previdência complementar fechada Sicoob Multi-Instituído, com aportes a partir de R$ 50 mensais, três perfis de risco, sem teto de contribuição e sem restrição de idade. O fundo consolidado em nível nacional supera R$ 2,5 bilhões em patrimônio, auditado pela Susep.