Previdência: reforma favorece segmento de vida

Como muitos especializadas comentaram aos jornalistas, trata-se de uma vitória e tanto, que promove uma profunda mudança no sistema de aposentadorias e pensões já proposta nos últimos 24 anos. A principal medida da reforma da Previdência é a fixação de uma idade mínima, 65 anos para homens e 62 anos para mulheres, acabando com a aposentadoria por tempo de contribuição. O texto estabelece o valor da aposentadoria a partir da média de todos os salários, diferentemente do que vem sendo praticado, com a exclusão das 20% menores contribuições, eleva alíquotas de contribuição para quem ganha acima do teto do INSS (R$ 5.839,00) e estabelece regras de transição para os trabalhadores em atividade.

Este novo cenário, abre um caminho imenso para as empresas de previdência e seguros, com a oferta de fundos de previdência e seguros atrelados ao risco de morte, sobrevida e acidentes que possam interromper o programa de poupança para a aposentadoria. Hoje, considerando todo o seguro de pessoas no Brasil, a participação chega a ínfimos 0,5% do PIB. Mesmo em um momento de crise, esse ramo pode ser a porta de entrada da população na aquisição de seguros.

O setor segurador brasileiro dispõe de ativos, que garantem riscos assumidos, da ordem de R$ 1,2 trilhão – equivalentes a 25% da dívida pública brasileira -, montante que o posiciona entre um dos maiores investidores do País. Em 2018, o seguro de vida desbancou o líder de vendas há décadas, o seguro de carro. Em 2018, por exemplo, os seguros para riscos pessoais alcançaram vendas de R$ 41,4 bilhões, 9,4% superior aos R$ 37,9 bilhões registrados em 2017, segundo dados da Federação Nacional de Previdência Privada e Vida (FenaPrevi). Já o seguro de carro recuou para R$ 35,8 bilhões. Trazida a valor presente pelo IPCA (índice de inflação), a produção de prêmios de automóvel em 2018 recuou aos níveis de 2012, segundo Marcio Coriolano, presidente da Confederação das Seguradoras (CNseg). “Enquanto não tiver o ciclo econômico que beneficie o orçamento das famílias, o setor ficará aquém de conquistar esse imenso potencial”.

O potencial é tanto que estimula parcerias antes nunca vistas no mercado segurador, aliando concorrentes num mesmo propósito: proteger o cliente por completo. A Icatu, por exemplo, especialista em vida, fechou uma parceria com a alemã HDI, que tem 90% do faturamento proveniente da venda automóvel. Os seguros da Icatu passam a ser disponibilizados em canais de vendas da HDI, com mais de 20 mil corretores de seguros, aos 2,5 milhões de segurados da Icatu.

Sem contar as novas seguradoras, como XP e BTG, e as inúmeras parcerias feitas pelas seguradoras de vida com bancos digitais, fintechs e assets. Foram muitas neste ano. Só para citar a notícia desta semana, a Easynvest e a RB Investimentos começam a incorporar planos de previdência complementar às suas plataformas em parcerias com a Icatu Seguros.

Além da poupança de recursos, os seguros de vida e acidentes passam a ter um papel fundamental para garantir o futuro. Hoje o mercado já oferece um vasto leque de opções, mas a tendência é de que muita novidade venha por ai para atender as demandas trazidas com o debate sobre a aposentadoria. Um deles é o risco de sobrevivência e de morte. Se morrer, como fica minha família? Se perder o emprego, como pago a escola? Com ou sem plano de saúde, como vou custear o tratamento se for diagnosticado com uma doença grave que exige tantos remédios, idas e vindas de hospitais e terapias?

”O mercado de seguros se modernizou muito nos últimos anos. Mérito das seguradoras, dos corretores e também da Superintendência de Seguros Privados (Susep), que flexibilizou o arcabouço e aprovou a venda de diversas novas coberturas como resgatáveis e doenças graves”, afirma Nilton Molina, presidente do Instituto de Longevidade Mongeral Aegon.

Em recente entrevista, o diretor da área de seguros do Itaú, Luiz Fernando Butori, afirmou que o seguro de vida é um importante instrumento financeiro dentro do planejamento financeiro dos clientes. Ele destaca o seguro de vida resgatável, que tem tido um desempenho diferenciado dos demais. “Muitos clientes tem a meta de juntar R$ 1 milhão. Depois de avaliar a receita e montar a carteira de investimento, a conversa traz o seguro de vida resgatável como uma das opções de mitigar riscos. Se o investidor sobreviver, resgata o capital acumulado no fim do contrato. Se falecer, a meta financeira alvo do planejamento será paga para a família. Esse produto resgatável, que temos a Prudential como parceira, é melhor do que combinar previdência com seguro de vida e por isso tem tido um desempenho destacado nas vendas”.

A Mongeral Aegon tem registrado crescimento na comercialização do seguro de doenças graves nos últimos três anos: 83,5%. Já a venda de seguro de vida individual e de eventos aleatórios apresentou alta no mesmo período de 25,8% e 13,8%, respectivamente, informou Patricia Costa, gerente de desenvolvimento de produtos, em recente entrevista.

Além das seguradoras, prestadores de serviços devem surgir, como as empresas de telesubscrição, serviço de entrevista médica realizada por um profissional da área que contata o cliente para obter as informações de saúde, substituindo o preenchimento da declaração pessoal, o que simplifica muito a contratação do seguro. Cada vez mais usada pelas seguradoras. o serviço serve tanto para ampliar o mercado para pessoas com doenças crônicas controladas, como para capitais contratados acima de R$ 500 mil e que podem chegar a R$ 50 milhões.

Para que tudo isso se realize, é preciso que a roda da economia gire, gerando empregos e aumento da renda da população. Sem isso, o jovem Brasil chegará a velhice pobre, doente e sem amigos dispostos a investir na melhora de vida. Três itens não recomendados na aposentadoria, que deve ser planejada priorizando a saúde, o social e as finanças.

Vale mencionar também o grande número de sites, blogs e influenciadores voltados para a educação financeira. Tem de tudo na web. Muitos bancos, assets e seguradoras financiam a mídia. Por isso, ter um consultor ou corretor de confiança que ajude na tomada de decisão é primordial. Afinal, é preciso estar muito atento ao que se faz com a poupança da aposentadoria. Um vacilo em fundos com taxas elevadas ou ativos da moda podem gerar perdas significativas no longo prazo.

Fonte: Sonho Seguro - Denise Bueno