Cada vez mais procurados, planos de previdência oferecem vantagens para além do Imposto de Renda; entenda

Diante da reforma da Previdência instaurada em novembro de 2019 e a recente crise econômica trazida pelo cenário pandêmico, preparar-se para a aposentadoria tem se tornado uma preocupação dos brasileiros.

Embora a aposentadoria por meio da previdência social (INSS) continue existindo, agora com novas regras, o tempo de contribuição, a morosidade, a burocracia e o valor do benefício estimulam a adesão a um plano de previdência complementar.

O setor de previdência privada está em alta. Segundo a Federação Nacional de Previdência Privada e Vida (FenaPrevi), mais de 13 milhões de brasileiros contam com um plano de previdência complementar, o equivalente a 6,5% da população.Entre 2020 e 2021, a procura e contratação cresceu 16% em todo o país.

Para aderir a um plano complementar que dará garantias naquele que é um dos momentos mais delicados da vida, é essencial conhecer todos os seus detalhes, até mesmo aqueles menos falados, como:

Apenas dois custos

Ao contrário de outras modalidades de investimento, existem somente dois custos ligados aos planos de previdência:

Taxa de administração

A taxa de administração é cobrada pela instituição financeira que administra o plano e incide sobre o patrimônio do fundo. Trata-se de uma porcentagem fixa anual descontada diretamente da rentabilidade do fundo.

Taxa de carregamento

A taxa de carregamento é cobrada sobre cada aporte ou resgate que o investidor fizer em seu fundo. Portanto, uma fatia do valor ficará com a instituição financeira em questão.

Alguns bancos têm deixado de cobrar a taxa de carregamento de entrada. Já a de saída, em muitos casos, são dispensadas após um determinado prazo. Há ainda, instituições que não cobram taxa de carregamento.

Modalidades de saque

São três as maneiras principais de receber os recursos reservados na previdência privada. A escolha é feita no momento da contratação do plano, sendo possível alterar antes do término do período de acumulação.

Recebimento integral

Todo o valor guardado é sacado de uma só vez pelo investidor, que decide como e quando gastar o dinheiro.

Recebimento mensal temporário

Nesta modalidade, o investidor recebe uma pensão mensal, de valor fixo pré-acordado durante um período estipulado.

Recebimento mensal vitalício

O valor fixo da pensão mensal continua sendo pago até a morte do investidor. É preciso avaliar junto à instituição o que acontece com o saldo acumulado em caso de morte prematura.

Resgate antecipado

Existe a possibilidade de resgatar o dinheiro antes do fim do período de acumulação. No entanto, a prática não é recomendada, pois tende a representar perda real do patrimônio.

Além disso, o resgate antecipado está sujeito a algumas regras. Para sacar o total de recursos, é preciso respeitar o prazo de carência, que pode chegar a dois anos a partir da data de contratação. Os saques parciais devem ter intervalos de 60 dias a seis meses.

PGBL ou VGBL?

Ambos são fundos de investimentos que têm como objetivo gerar renda previdenciária, garantindo condições pelas quais o investidor tem o direito de se aposentar no futuro. Entretanto, há importantes diferenças entre eles.

Os planos tipo PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) são os mais indicados para quem entrega o modelo completo da declaração do Imposto de Renda, para aproveitar os benefícios fiscais.

No PGBL, é possível deduzir as contribuições da renda bruta tributável, até o limite de 12% ao ano. Dessa forma, o declarante poderá pagar um valor menor a cada ano de Imposto de Renda.

A contrapartida é que, no futuro, ao resgatar os recursos, o Imposto de Renda incidirá sobre o valor total, considerando as contribuições mais os rendimentos.

Já o VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) é recomendado para quem declara o Imposto de Renda usando o modelo simplificado, pois não há benefício fiscal. Entretanto, a vantagem é que, no saque, o Imposto de Renda incide apenas sobre o acúmulo de rendimentos, e não do valor total.

Previdência privada infantil

As crianças de zero até os jovens menores de 21 anos podem ter acesso a um plano de previdência privada. Neste caso, um adulto responsável contrata a modalidade em benefício do filho.

Como se trata de um investimento realizado em longo prazo, os pais podem fazer as aplicações financeiras desde cedo, para que os filhos desfrutem quando forem adultos.

A modalidade funciona exatamente da mesma forma que a previdência privada destinada a adultos. Ela é destinada a aposentadoria e é oferecida por instituições financeiras privadas, que aplicam o capital em fundos de investimentos de renda fixa e variável, até ser resgatado com juros, conforme as especificações do contrato assinado.

Como calcular o valor da previdência privada

Antes de contratar um plano de previdência privada, o investidor deve obter alguma previsão de como se dará o resgate do benefício no futuro. Isso pode ser realizado com o auxílio de seguradoras de confiança.

Para ter uma ideia, aqui está a simulação de alguns cenários:

Pai de família que deseja garantir o futuro do filho recém-nascido e que contribuirá, mensalmente, com R$ 100, sem aporte inicial (planos com idade de saída de 21 anos):

Total de R$ 39.061,38
R$ 325,79 por mês durante 10 anos
R$ 217,27 por mês durante 15 anos
R$ 163,03 por mês durante 20 anos

Jovem adulto de 30 anos com aporte inicial de R$ 5 mil que deseja se aposentar aos 60 anos e que contribuirá, mensalmente, com R$ 350:

Total de R$ 256.061,69
R$ 2.138,24 por mês durante 10 anos
R$ 1.427,51 por mês durante 15 anos
R$ 1.072,66 por mês durante 20 anos
R$ 739,10 ao mês de renda vitalícia

Adulto sênior de 50 anos com aporte inicial de R$ 10 mil que deseja se aposentar aos 65 anos e que contribuirá, mensalmente, com R$ 1.550:

Total de R$ 433.122,20
R$ 3.643,59 por mês durante 10 anos
R$ 2.447,54 por mês durante 15 anos
R$ 1.855,36 por mês durante 20 anos
R$ 1.472,70 ao mês de renda vitalícia

Como visto acima, atualmente existem diversas modalidades para garantir um objetivo único: ter estabilidade econômica no momento de mais fragilidade da vida. Agora é só escolher qual é o melhor para o seu estilo de vida e se preparar para colher os frutos daquilo que você plantou. Saúde!