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As principais tendências para o mercado de crédito em 2020

Por Eduardo Tambellini, Consultor de Negócios da FICO

O ano passado foi bastante movimentado para a economia brasileira. A tão discutida Reforma da Previdência saiu do papel, e o cadastro positivo começa a dar os primeiros passos para que um dia possamos atingir nossa maturidade de crédito. Mas, para entendermos quais são as principais tendências para o mercado de crédito neste ano, precisamos antes fazer uma breve retrospectiva de 2019.

A inadimplência teve destaque recorrente na imprensa, afinal cerca de 40% da população economicamente ativa está com o nome negativado. E nesse cenário de crescente endividamento, destacamos que o cartão é há muitos anos o produto de crédito preferido de toda a população e que, em termos absolutos, representa hoje o maior volume de consumidores inadimplentes – sem sombra de dúvidas é uma das formas de obter crédito mais fácil, rápido e sem comprovação de renda.

Um dos aspectos que contribuem para a inadimplência atual é uma medida que inicialmente tinha o objetivo de auxiliar o usuário do cartão de crédito. A resolução 4.549/2017 mudou o rotativo, permitindo que ele fosse feito apenas por 30 dias, sendo necessário a oferta de um parcelamento do saldo após este período. Porém, percebemos que isto mudou os saldos das carteiras em atraso. Se o rotativo por um lado gerava impacto no longo prazo pela alta taxa de juros, o efeito da oferta do parcelado gerou um impacto quase que imediato na consolidação da inadimplência.

Mas foi na Pessoa Jurídica que pudemos observar em 2019 o movimento mais comum em cenários de crise, que é a troca por linhas de crédito mais seguras. Isso ocorreu desde o início da crise do governo Dilma e se manteve no ano de 2019: o Capital de Giro vem sendo substituído gradativamente por linhas de crédito com garantias como desconto de duplicatas ou antecipação de faturas de cartão de crédito.

E o que 2020 nos reserva? Para identificar as principais tendências, a FICO realizou uma pesquisa com mais de 80 executivos do mercado de risco, crédito e cobrança sobre suas expectativas para esse ano.

Com relação ao movimento da concessão de crédito, 59,8% dos entrevistados entendem que o mercado vai aumentar, seguindo a tendência percebida em 2019. Após a paralisia de 2016, o mercado de crédito voltou a subir se mantendo constante a partir de 2017, empolgado com as perspectivas de mudanças no governo e no cenário econômico.

No caso da inadimplência o otimismo já não é tão grande, sendo que 61% entendem que ela vai se manter estável. E acredito que essa percepção existe por uma conjunção de fatores. Enquanto indicadores do Banco Central mostram uma redução nesse quesito, os birôs de crédito revelam um recorde histórico de mais de 63 milhões de consumidores inadimplentes. De fato, quando há retomada do crescimento da economia, o crédito vem sempre na frente da cobrança, que leva um tempo maior para demonstrar uma queda dos indicadores de inadimplência.

Temas como a evolução do cadastro positivo, a forte pressão por redução dos juros e as novas regras de provisionamento trazidas pela IFRS9 serão também fundamentais para o panorama do mercado de crédito em 2020. Aguardamos ansiosamente as cenas dos próximos capítulos, sabendo que teremos um ano repleto de desafios e oportunidades para o mercado de crédito.


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